Nach monatelanger Spannung sind die Zinsen endlich gefallen. Die Federal Reserve hat im September ihren Leitzins um 50 Basispunkte gesenkt und bewegt sich nun im Bereich von 4,75% bis 5%. Dies stellt einen erheblichen Rückgang dar, nachdem die Zinssätze in diesem Jahr ein Hoch von über 7% erreicht hatten.
In Zeiten sinkender Zinsen spielen viele Hausbesitzer mit dem Gedanken, ihre Hypothek umzuschulden, um einen günstigeren Zinssatz für ihren Kredit zu erhalten. Doch wann ist dies tatsächlich ein kluger finanzieller Schritt? Das hat GOBankingRates im Gespräch mit Immobilienexperten herausgefunden.
Ein geeigneter Zeitpunkt zur Umfinanzierung ist gegeben, wenn sich die finanzielle Situation seit der Aufnahme des ursprünglichen Hypothekenkredits merklich verbessert hat.
„Ein Beispiel wäre, wenn Ihre Kreditwürdigkeit deutlich höher ist und Ihr Einkommen erheblich gestiegen ist. Dann kann es sinnvoll sein, Ihre Hypothek umzuschulden und einen deutlich besseren Zinssatz zu sichern,“ erklärt Seamus Nally, CEO von TurboTenant. „Das kann Ihre Hypothekenraten und die insgesamt gezahlten Zinsen senken, also lohnt es sich, dies in Betracht zu ziehen, wenn sich Ihre finanzielle Situation so verbessert hat.“
Eine Umschuldung macht jedoch nur dann Sinn, wenn der neue Zinssatz niedriger ist als der aktuelle. Etwa, wenn Sie einen Kredit zu 7% Zinsen aufgenommen haben – ein sehr hoher Satz – könnte eine Umschuldung durchaus sinnvoll sein. Prüfen Sie daher Ihre aktuellen Hypothekenkonditionen, um herauszufinden, ob eine Umschuldung Ihnen finanziell zugute kommt.
„Vergleichen Sie die aktuellen Zahlungen mit den möglichen neuen Zahlungsbedingungen, wenn Sie refinanzieren,“ rät Omer Reiner, lizenzierter Immobilienmakler und Präsident von FL Cash Home Buyers. „Das kann eine Möglichkeit sein, Geld zu sparen, das für andere Ausgaben oder vielleicht für einen Urlaub verwendet werden kann.“
Denken Sie daran, dass eine Umschuldung ein komplizierter und zeitaufwendiger Prozess ist, der nicht kostenlos ist; Sie müssen Abschlussgebühren sowie andere Kosten bezahlen.
„Vor dem Refinanzieren sollten Hausbesitzer die Abschlusskosten, die zwischen 2% und 5% des Darlehensbetrags liegen können, abwägen und wie lange sie planen, im Haus zu bleiben, um sicherzustellen, dass die Einsparungen die Kosten übersteigen,“ erläutert Dave Flanders, Inhaber und Gründer von HomeVisors Collective. „Es ist auch wichtig zu prüfen, ob es Vorfälligkeitsentschädigungen für Ihr aktuelles Darlehen gibt, die Ihre Entscheidung beeinflussen könnten.“
Ein geringfügiger Rückgang Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung könnte den Aufwand der Umschuldung unter Umständen nicht wert sein.
„Der Hauptgrund für die Umschuldung Ihrer Hypothek ist, von einem niedrigeren Zinssatz zu profitieren als dem aktuellen,“ erklärt Reiner. „Dies kann Ihnen im Laufe der Kreditlaufzeit Tausende von Dollar sparen. Menschen mit einer weniger stabilen Hypothek, wie z. B. einer variabel verzinslichen, könnten ebenfalls von einer Umschuldung profitieren. Und vielleicht können Sie auch die Laufzeit Ihrer Rückzahlung verkürzen.“
Nally meint, dass idealerweise der Hypothekenzins um mindestens 0,5% sinken sollte.
„Es gibt zahlreiche Hypothekenrechner online, die Ihnen zeigen, was Sie an Abschlusskosten erwarten können und wie viel Ihre monatliche Zahlung gesenkt werden könnte,“ sagt Reiner. „Sobald Sie festgestellt haben, dass dies der richtige Schritt für Sie ist, können Sie recherchieren, welcher Kreditgeber die besten Angebote hat. Die meisten Hypothekengeber bieten auch Umschuldungen an.“
Überlegen Sie es sich noch einmal, wenn Sie Ihr Haus bald verkaufen möchten.
„Refinanzierung könnte sich nicht lohnen, wenn Sie planen, Ihr Haus bald zu verkaufen oder wenn Sie noch nicht genug Eigenkapital aufgebaut haben,“ merkt Flanders an.
Refinanzierung ist kein einfacher Prozess und erfordert sorgfältige Planung und Organisation.
„Um zu refinanzieren, müssen Sie finanzielle Dokumente wie Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen und Informationen zu Ihrer aktuellen Hypothek zusammenstellen,“ erklärt Flanders. „Nach der Auswahl eines Kreditgebers wird dieser Ihr Haus schätzen lassen, um seinen Wert und Ihre neuen Darlehenskonditionen zu ermitteln, wobei Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen berücksichtigt werden.“