Viele Faktoren beeinflussen die spezifischen Zinssätze von Hypothekenkrediten, darunter die Kreditgeschichte, das Einkommen, die Darlehenssumme und die Höhe der Anzahlung. Während Ihre individuellen Umstände Ihre persönlichen Zinssätze bestimmen können, tendieren die durchschnittlichen Darlehenszinsen landesweit dazu, mit der Inflation zu schwanken. Das bedeutet, dass selbst die bestqualifizierten Kreditnehmer während Zeiten hoher Inflation höhere Zinssätze erhalten.
Obwohl die Inflation die Hypothekenzinsen nicht direkt beeinflusst, besteht eine Beziehung zwischen den beiden. Ein tieferes Verständnis dieser Dynamik kann Ihnen helfen, fundierte Kreditentscheidungen zu treffen.
Im September 2024 berichtete Freddie Mac, dass der durchschnittliche Hypothekenzinssatz bei unter 6,5 % lag. Dies stellt eine Verbesserung gegenüber dem Durchschnittssatz von 7,79 % im Herbst 2023 dar, liegt aber immer noch weit über dem durchschnittlichen Satz von 2,65 % im Januar 2021.
Diese Zinssatzschwankungen sind teilweise auf die Inflation zurückzuführen, die einen stetigen und allgemeinen Anstieg der Preise im Laufe der Zeit darstellt. Die Inflation ist der Grund, warum Ihre Großeltern in den 1960er Jahren ein Haus für etwa 20.000 USD kaufen konnten, was 2024 über 200.000 USD entspricht.
Die Federal Reserve passt die Zinssätze als Reaktion auf die Inflation an. Ihre Aufgabe seit ihrer Gründung im Jahr 1913 durch einen Kongressbeschluss besteht darin, die wirtschaftliche Stabilität in den USA zu wahren, insbesondere in Bezug auf die Inflation. Sowohl hohe als auch niedrige Inflation können der amerikanischen Wirtschaft und dem Verbraucher schaden. Die Fed strebt eine gesunde Inflationsrate von etwa 2 % an und setzt dazu unter anderem den Leitzins, der den Zinssatz darstellt, den Banken verlangen, wenn sie sich gegenseitig Geld leihen.
Banken sind verpflichtet, eine Barreserve zu halten, die einen Prozentsatz ihrer Gesamteinlagen repräsentiert. Erfüllt eine Bank an einem Tag nicht das erforderliche Reservelimit, kann sie sich über Nacht Geld von einer anderen Bank leihen. Diese Kredite unterliegen Zinsen, ähnlich wie Verbraucherkredite. Der Leitzins, den Banken einander für diese Übernachtkredite in Rechnung stellen, wird als Federal Funds Rate bezeichnet. Wenn Banken an Verbraucher verleihen, bieten sie Zinssätze an, die auf der Federal Funds Rate plus zusätzlichen Zinsen basieren, um einen Gewinn zu erzielen.
Die Federal Reserve passt die Federal Funds Rate an, um die Wirtschaft des Landes zu steuern. Bei hoher Inflation könnte sie die Federal Funds Rate erhöhen, um die Inflation zu bremsen. Wenn die Wirtschaft jedoch eine mögliche Rezession durchläuft, senkt die Fed den Leitzins, um mehr Konsumausgaben zu fördern. Niedrigere Zinssätze ermutigen mehr Menschen, Geld zu leihen, was das wirtschaftliche Wachstum und ein gesundes Maß an Inflation ankurbeln kann.
Die Federal Reserve muss die Federal Funds Rate an wirtschaftliche Veränderungen anpassen, was die langfristige Vorhersage von Zinssätzen erschwert, da zukünftige Inflationsraten unbekannt sind. Ereignisse wie der wirtschaftliche Einbruch während der COVID-19-Pandemie zeigen, dass solche Vorhersagen nahezu unmöglich sind.
Trotz der Unvorhersehbarkeit der zukünftigen Inflation veröffentlicht die Federal Reserve regelmäßige Inflationsberichte, die Prognosen zur wirtschaftlichen Entwicklung in den nächsten Jahren geben. Nach den jüngsten Inflationsdaten vom Juli 2024 deuten diese Berichte auf einen Rückgang hin, was möglicherweise zu einer Senkung der Federal Funds Rate führen könnte – und dies könnte niedrigere Zinssätze für Hypotheken bedeuten.