Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann eine kluge Entscheidung sein. Sie könnte Ihre Zinsen senken, Ihre monatlichen Raten reduzieren, die Laufzeit Ihres Darlehens verlängern oder Ihnen in finanziellen Engpässen sofort verfügbarer Barbestände verschaffen.
Die Federal Reserve hat kürzlich erstmals seit vier Jahren den Leitzins gesenkt. Es könnte sich also lohnen, eine Refinanzierung in Betracht zu ziehen, wenn Sie Ihr Haus in den letzten zwei Jahren gekauft haben, als die Zinsen höher waren. Beachten Sie jedoch die mit der neuen Zinssatz verbundenen Kosten.
Laut den neuesten Daten von Zillow liegt der Durchschnittszins für die Refinanzierung eines 30-jährigen Festzins-Hypothekendarlehens derzeit bei 5,88 %. Das ist ein deutlicher Rückgang gegenüber den Werten vor einigen Monaten.
Generell zeigen die Refinanzierungszinsen in den letzten Monaten eine Abwärtstendenz. So sehen die aktuellen Refinanzierungszinsen für verschiedene Darlehenstypen gemäß Zillow aus:
Darlehen, die durch Regierungsprogramme wie FHA- und VA-Darlehen abgesichert sind, haben in der Regel niedrigere Zinsen als konventionelle Darlehen, unabhängig davon, ob es sich um konforme, Jumbo-, Festzins- oder variabel verzinste Hypotheken handelt. Dies ist jedoch nicht immer der Fall, wie die Daten zeigen.
Denken Sie daran, dass die Zinssätze stark von Standort und Darlehensbetrag abhängen können. In Indianapolis (Postleitzahl 46220) liegen die aktuellen 30-jährigen Hypothekenrefinanzierungszinsen beispielsweise zwischen 6,49 % und 6,99 % für ein Haus im Wert von 400.000 US-Dollar mit einem Darlehenssaldo von 320.000 US-Dollar, vorausgesetzt der Kreditnehmer hat beim Refinanzieren eine Bonität von 700 bis 719 Punkten.
Die Zinsen sind normalerweise höher, wenn Sie sich für eine Barabhebungs-Refinanzierung im Gegensatz zu einer traditionellen Zins-und-Laufzeit-Refinanzierung entscheiden. Diese ersetzen Ihr bestehendes Darlehen durch ein größeres, wodurch Sie die Differenz nach dem Abschluss in bar erhalten.
Ein Hypotheken-Refinanzierungsrechner kann Ihnen helfen, zu ermitteln, was die heutigen Zinssätze für Ihre Refinanzierungsziele und Ihr Budget bedeuten. Er kann Ihnen auch helfen, die erwartete monatliche Zahlung zu ermitteln, sodass Sie mit der Budgetierung für Ihre Zahlungen nach der Refinanzierung beginnen können.
Wenn Sie Ihre Zinsen senken möchten, gilt die Faustregel, eine Reduktion um 1 % oder mehr anzustreben. Ist Ihr aktueller Zinssatz 7 %, könnte es sich lohnen, eine Refinanzierung in Betracht zu ziehen, sobald die Zinsen auf 6 % sinken.
Dies gilt jedoch nicht für jeden, und Kreditnehmer mit größeren Darlehensbeträgen werden bereits bei einer geringfügigen Reduktion einen bemerkbaren Unterschied feststellen. Beispielsweise beträgt bei einem Darlehen von einer Million US-Dollar mit einer Laufzeit von 30 Jahren die monatliche Zahlung bei 7 % Zinsen 6.653 US-Dollar für den Kapital- und Zinsanteil der Hypothek. Bei einem Zinssatz von 6,50 % zahlen Sie nur 6.321 US-Dollar. Die neuen Zinssätze könnten nur 0,50 % niedriger sein, aber Sie würden etwa 332 US-Dollar pro Monat einsparen.
Der entscheidende Punkt, ob sich eine Refinanzierung lohnt, ist die Berechnung Ihres Break-even-Punkts – also des Monats, in dem Sie so viel sparen, wie die Refinanzierung Sie kostet. Um diese Zahl zu ermitteln, teilen Sie die Gesamtkosten Ihrer Refinanzierung (in der Regel etwa 2 % bis 6 % des Hypothekenkapitals) durch die monatlichen Einsparungen, die Ihnen die Refinanzierung bringt. Wenn Ihre Refinanzierung zum Beispiel 10.000 US-Dollar kostet und sie Ihnen monatlich 300 US-Dollar spart, würden Sie nach etwas mehr als 33 Monaten kostendeckend arbeiten (10.000 / 300).
Solange Sie länger als 33 Monate in der Immobilie bleiben, lohnt sich eine Refinanzierung bei dem neuen Zinssatz – zumindest finanziell betrachtet.
Wenn Sie in der Lage sind, Ihre Hypothek zu refinanzieren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, kann dies erhebliche Vorteile haben. Diese beinhalten:
Der Nachteil einer Refinanzierung sind die Abschlusskosten. Es sei denn, Sie planen, lange genug in der Wohnung zu bleiben, um den Break-even-Punkt zu erreichen, könnte es sich nicht lohnen. Auch müssen Sie den Aufwand einer neuen Kreditbeantragung, einschließlich Bonitätsprüfung und Einreichung von Unterlagen, durchlaufen. Eine Refinanzierung verändert auch die Bedingungen Ihrer Hypothek, was dazu führen könnte, dass es länger dauert, das Darlehen abzuzahlen. Wenn Sie beispielsweise noch 20 Jahre auf Ihrer ursprünglichen Hypothek haben, aber auf eine 30-jährige Laufzeit refinanzieren, fügen Sie Ihrem Rückzahlungsplan 10 Jahre hinzu.
Die Zinssätze hängen von vielen Faktoren ab, darunter Ihre Bonität, der Darlehensbetrag, der Standort und mehr. Der Zinssatz, den Sie bei einer Refinanzierung erhalten, könnte sehr unterschiedlich zu dem sein, was ein Familienmitglied oder sogar Ihr Nachbar erhält.
Um sicherzustellen, dass Sie den niedrigsten Zinssatz erhalten, sollten Sie:
Ein Hypothekenmakler könnte Ihnen auch helfen, einen niedrigeren Refinanzierungszins zu erzielen. Diese Fachleute unterstützen Sie bei der Antragstellung, suchen im Auftrag nach Hypothekengebern und helfen Ihnen, das beste Darlehen und den besten Zinssatz für Ihr Budget zu finden. Sie werden normalerweise über eine Provision des von Ihnen gewählten Kreditgebers bezahlt.
Refinanzierungszins vs. APR
Wenn Sie Refinanzierungskreditgeber vergleichen, könnten Sie feststellen, dass einige Unternehmen einen „Zinssatz“ und andere eine „effektive Jahreszins“ (APR) oder möglicherweise beides gleichzeitig angeben. Zwar ähnlich, zeigen die beiden Zahlen unterschiedliche Kosten an.
Der Hypothekenzinssatz ist einfach das, was Sie jedes Jahr zahlen, um das Geld von Ihrem Kreditgeber zu leihen. Der effektive Jahreszins (APR) hingegen sind die gesamten Jahreskosten des Darlehens – einschließlich Zinsen. Er enthält auch Kosten wie Diskontpunkte, Gebühren, Hypothekenversicherung und andere Ihnen entstehende Aufwendungen. Er ist eine genauere Darstellung dessen, was Sie tatsächlich jedes Jahr zahlen werden.
Ja, Sie können eine Festzins-Hypothek refinanzieren. Sie könnten in eine andere Festzins-Hypothek oder in ein variabel verzinstes Darlehen refinanzieren, wenn Sie möchten. Sie können auch den Darlehenstyp oder die Laufzeit sowie den Zinssatz ändern.
Wie hoch sind die heutigen Refinanzierungszinsen?
Der durchschnittliche 30-jährige Hypothekenrefinanzierungszins liegt heute laut Zillow bei 5,88 %. Denken Sie daran, dass die Zinssätze hochgradig personalisiert sind, sodass der Zinssatz, den Sie bei einer Refinanzierung erhalten, höher oder niedriger als dieser Durchschnitt sein könnte.
Bei welchem Zinssatz sollten Sie refinanzieren?
Eine Reduktion um 1 % zu erzielen ist ein gutes Ziel, das es anzustreben gilt, wobei es von Ihren Zielen und Ihrem Darlehensbetrag abhängt. Üblicherweise werden kleinere Zinsreduzierungen bei großen Darlehensbeträgen spürbarer. (Ein Rückgang von 0,25 % würde beispielsweise viel mehr Einsparungen bei einem Darlehen von einer Million US-Dollar als bei einem von 300.000 US-Dollar bedeuten.)
Ist es eine gute Idee, jetzt zu refinanzieren?
Es könnte sich durchaus lohnen, jetzt zu refinanzieren, hängt aber von Ihren Zielen und den aktuellen Bedingungen Ihres Darlehens ab. Insgesamt sinken die Hypothekenzinsen, sodass eine Refinanzierung möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz und einer geringeren Zahlung führen könnte, wenn Sie Ihr Darlehen in den letzten Jahren abgeschlossen haben, als die Zinsen höher waren. Die Zinsen werden jedoch voraussichtlich auch in den Jahren 2024 und 2025 weiter sinken, sodass es Ihnen sogar noch mehr Geld sparen könnte, wenn Sie noch etwas abwarten.