Immer mehr Immobilienbesitzer beschäftigen sich vermehrt mit dem Thema Hypothekenüberzahlungen, um den steigenden Zinssätzen entgegenzuwirken. Einer der größten Hypothekenanbieter Großbritanniens, Santander, verzeichnete einen Anstieg der Überzahlungen seiner Kunden um 78% zwischen 2022 und 2023. Doch diese Strategie ist nicht immer die vorteilhafteste.
Zusätzliche Zahlungen auf Hypothekenzahlungen können die von Ihrem Kreditgeber abgezogenen Zinsen reduzieren und den Prozess, schuldenfrei zu werden, beschleunigen. Dabei können durch minimale Überzahlungen bereits Monate oder sogar Jahre von der gesamten Laufzeit der Hypothek abgezogen werden.
Es erweist sich oft als sinnvoll, die anfallenden Zinsen der Hypothek gegenüber den Zinserträgen von Sparguthaben abzuwägen. In manchen Fällen könnte es vorteilhafter sein, das Geld in ein Sparkonto zu legen.
Viele Kreditgeber ermöglichen Kunden, bis zu 10% ihres Hypothekensaldos jährlich ohne Strafgebühren zurückzuzahlen. Eine Ausnahme bildet NatWest, das letztes Jahr den Grenzwert für Überzahlungen auf 20% erhöht hat. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung variiert je nach Kreditgeber und beträgt in der Regel zwischen 1% und 5% des ausstehenden Hypothekenbetrags.
Kunden können entweder durch monatliche Zusatzzahlungen oder durch Einmalzahlungen ihre Hypothekenüberzahlungen leisten. Während Hypothekenzinsen in den letzten Monaten leicht gefallen sind, sind Festzinsvereinbarungen im Vergleich zu den niedrigen Zinssätzen vor einigen Jahren immer noch teuer.
Beispielhaft kann bei einer Hypothek von £350,000 mit 25 Jahren Laufzeit und einem zweijährigen Fixzins von 5,58% die Überzahlung um £200 pro Monat eine Zinsersparnis von £56,022 bringen und die Restverschuldung um vier Jahre und einen Monat verkürzen. Hingegen würde dieselbe Summe in einem Sparkonto mit einem Zinssatz von 3,1% über diese Zeit lediglich £20,504 an Zinsen einbringen.
Durch regelmäßige Überzahlungen kleinerer Beträge, wie zum Beispiel £10 monatlich, können langfristig ebenfalls bedeutende Zinseinsparungen erzielt werden. Bei dem gleichen Hypothekenbeispiel würde eine monatliche Überzahlung von £10 eine Zinsersparnis von £3,464 und eine Verkürzung der Laufzeit um zwei Monate bewirken.
Immobilieneigentümer mit mehr Eigenkapital könnten bei der Umschuldung bessere Zinssätze aushandeln, indem sie überweisen. Damit lässt sich der Beleihungsauslauf (LTV) der Hypothek herabsetzen und eine größere Auswahl vorteilhafter Zinssätze eröffnen.
Allerdings sollte man darauf achten, sich finanziell nicht zu übernehmen. In einigen Fällen könnte es sinnvoller sein, ein Sparguthaben anzulegen, das nach Ablauf der aktuellen Hypothekenvereinbarung zur Reduzierung der Hypothek verwendet wird.
Ein endgültig richtiger Weg existiert nicht. Entscheidend ist, ob andere Schulden, Altersvorsorge und Notfallreserven abgesichert sind.
Wenn Sparguthaben aktuell eine höhere Rendite als die Hypothekenzinsen abwerfen, könnte das Beibehalten von Ersparnissen eine lohnendere Alternative sein. Beispielsweise bietet Cahoot derzeit 5,2% auf ein einfach zugängliches Sparkonto.
Für junge Eigenheimbesitzer könnte eine Investition in eine Altersvorsorge eine bessere Strategie sein als Hypothekenüberzahlungen, wie eine Untersuchung von Interactive Investor zeigt.
Letztlich hängt die Entscheidung davon ab, was Ihnen mehr Seelenfrieden verschafft.