Schuldenlandschaft der US-Verbraucher: Eine differenzierte Betrachtung

Das Thema Schulden ist in den USA allgegenwärtig. Das Aufnehmen von Krediten gehört für viele zum Alltag und kann, wenn richtig gemanagt, zu einer verbesserten finanziellen Flexibilität und dem Erreichen großer Ziele wie dem Eigenheimkauf führen. Allerdings kann Verschuldung auch problematisch werden, vor allem wenn sie außer Kontrolle gerät oder aus den falschen Gründen aufgenommen wird. Eine Analyse von Experian aus dem Jahr 2023 zeigt, dass der durchschnittliche US-Verbraucher Schulden in Höhe von 104.215 USD hat. Es gibt jedoch erhebliche Unterschiede zwischen den verschiedenen Arten von Schulden. Manche Schuldenarten können langfristig die finanziellen Aussichten verbessern, während andere nur finanziellen Schaden verursachen. Im Jahr 2023 betrug die durchschnittliche Kreditkartenschuld pro Verbraucher in den USA 6.501 USD, so Experian. Auch wenn dies nicht außerordentlich hoch erscheint, sollte man die durchschnittliche Kreditzinsrate von 21,51 % berücksichtigen, die laut Federal Reserve Bank of St. Louis im Mai veranschlagt wurde. Wer seine Kreditkartenschulden innerhalb von drei Jahren bei diesem Zinssatz abbezahlen möchte, müsste monatliche Zahlungen von 247 USD leisten und würde etwa 2.378 USD an Zinsen verlieren. Generell gelten Kreditkartenschulden als „schlechte Schulden“, weil sie meist keine Verbesserung der finanziellen Situation bewirken. Dagegen sind Studienkredite eher als „gute Schulden“ einzuordnen, da ein Abschluss oft zu einem gut bezahlten Job führen kann. Laut der Education Data Initiative betrugen die durchschnittlichen Studierendenkosten in den USA 2023 etwa 38.270 USD pro Jahr. Dies umfasst Studiengebühren, Bücher und tägliche Lebenskosten. Entsprechend lag die durchschnittliche Studienkreditbelastung 2023 bei 38.787 USD. Allerdings konnten 81 % der Studierendenkreditnehmer laut einer Umfrage 2022, die von CNBC in Auftrag gegeben wurde, aufgrund ihrer Schulden wichtige Lebensziele nicht erreichen, wie das Ansparen für den Ruhestand oder den Hauskauf. Für Bundesstudienkredite lohnt es sich zu prüfen, ob man sich für ein Erlassprogramm qualifiziert. Bei privaten Krediten könnte eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz ratsam sein. Die durchschnittliche Autokreditbelastung der US-Verbraucher lag 2023 bei 23.792 USD, so Experian. Dies erscheint hoch, zumal Fahrzeuge an Wert verlieren. Laut Kelley Blue Book verlieren die meisten Fahrzeuge etwa 20 % ihres Wertes im ersten Jahr und sind nach fünf Jahren oft nur noch etwa 40 % ihres ursprünglichen Kaufpreises wert. Ein Autokredit könnte jedoch als „gute Schulden“ betrachtet werden, da ein Auto essenziell für den Arbeitsweg und das Einkommen sein kann. Dennoch ist es ratsam, die Autokreditrate so niedrig wie möglich zu halten. Günstige Refinanzierungen könnten helfen, vor allem wenn sich die eigene Kreditwürdigkeit verbessert hat. Schließlich lag der durchschnittliche Hypothekenschuldensaldo 2023 bei 244.498 USD, während der durchschnittliche US-Hauswert nach Zillow 361.282 USD betrug. Hypothekenschulden gelten in der Regel als „gute Schulden“, da Immobilien im Wert steigen und essenzielle Unterkunft bieten können. Wer sein Haus zu niedrigen Zinsen refinanziert hat, sollte eventuell bei der regulären Zahlung bleiben und zusätzliches Geld zur Tilgung teurerer Schulden oder zur Investition nutzen. Bei höheren Hypothekenzinsen könnte eine Refinanzierung ebenfalls sinnvoll sein. Zudem kann Hypothekenzins auf Kredite bis zu 750.000 USD steuerlich absetzbar sein.