Endlich den Lohn für jahrzehntelange Einzahlungen in die Sozialversicherung entgegenzunehmen, löst bei vielen Menschen Vorfreude aus. Doch Vorsicht ist geboten: Die Wahl des Renteneintrittsalters ist ein entscheidender Punkt, der finanziell weitreichende Konsequenzen haben kann. Ein voreiliger Entschluss ist schwer rückgängig zu machen und könnte nicht nur für Sie, sondern auch für abhängigkeitsberechtigte Personen kostspielig werden.
Das richtige Rentenalter beeinflusst maßgeblich die monatlichen Leistungen. Entgegen der weit verbreiteten Annahme, dass das Arbeitseinkommen die monatliche Rente direkt bestimmt, legt die Höhe der gezahlten Sozialversicherungsbeiträge den sogenannten „Primary Insurance Amount“ (PIA) fest. Dieser Betrag würde Ihnen zustehen, wenn Sie Ihre Rente zum vollen Rentenalter (FRA) beziehen. Derzeit liegt dieses FRA für viele bei 67 Jahren, kann jedoch für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, bereits bei 66 Jahren ansetzen.
Zwar können Sie ab 62 Jahren Leistungen beantragen, doch führt dies zu dauerhaften Kürzungen Ihrer Rente. Wer mit einem FRA von 66 Jahren bereits mit 62 Jahren die Rente bezieht, muss eine Kürzung von 25 % hinnehmen, bei einem FRA von 67 sind es sogar 30 %. Dennoch könnte ein früher Bezug für Personen mit geringerer Lebenserwartung oder speziellen finanziellen Umständen sinnvoll sein. Wer hingegen abwartet, kann seine Bezüge um monatlich 2/3 von 1 % bis zum 70. Lebensjahr erhöhen. Danach ist jedoch kein weiterer Anstieg mehr möglich, weswegen der Antrag rechtzeitig erfolgen sollte.
Ein weiterer Aspekt betrifft Erwerbstätige, die gleichzeitig Sozialversicherungsleistungen erhalten. Diese könnten durch den sogenannten „Earnings Test“ zusätzlichen Kürzungen unterliegen. Im Jahr 2024 verlieren sie einen Dollar ihrer Rente für je zwei Dollar Verdienst über 22.320 US-Dollar hinaus. Im Jahr des erreichenden FRA verlieren sie einen Dollar für je drei Dollar Einkünfte über 59.520 US-Dollar. Für 2025 sind die Einkommensgrenzen bereits auf 23.400 und 62.160 US-Dollar angepasst.