Für 4,1 Millionen Amerikaner, die dieses Jahr 65 werden, steht die Entscheidung über die Medicare-Anmeldung im Mittelpunkt – ein Rekordwert. Medicare dient als primäre Krankenversicherung für 67 Millionen Menschen in den USA, darunter ältere Erwachsene ab 65 und jüngere Erwachsene mit Langzeitbehinderungen. Philip Moeller, Medicare- und Sozialversicherungsexperte, beleuchtet in seinem neuen Buch 'Get What's Yours for Medicare: Maximize Your Coverage, Minimize Your Costs' die komplexen Entscheidungen, die damit einhergehen.
Medicare bietet entweder traditionelle staatliche Absicherung oder private Medicare Advantage-Pläne. Beide Optionen sind komplex, und die richtige Wahl kann entscheidend sein, wie Moeller betont: „Medicare bietet großartigen Versicherungsschutz, aber es ist kein ‚Einheitsprogramm‘ für alle.“ Die Anmeldung erfolgt in der Regel ab einem Alter von 65 Jahren, sofern keine arbeitgeberseitige Krankenversicherung besteht. Versäumt man den Anmeldezeitraum, drohen Strafen und Lücken im Versicherungsschutz.
Die jährliche offene Anmeldephase für Medicare läuft vom 15. Oktober bis 7. Dezember. In dieser Zeit können Anpassungen am bestehenden Versicherungspaket vorgenommen werden, die ab dem 1. Januar des Folgejahres wirksam werden. Dazu gehört unter anderem der Wechsel zwischen traditionellen Medicare- und Medicare Advantage-Plänen sowie Änderungen bei den Medicare Part D-Verschreibungsplänen. 2024 haben Medicare-Berechtigte im Durchschnitt Zugang zu 43 Medicare Advantage-Plänen von acht Anbietern.
Moeller erklärt, dass es drei entscheidende Phasen gibt, um Medicare optimal zu nutzen: den richtigen Zeitpunkt für die Anmeldung wählen, das passende Versicherungspaket zusammenstellen und sich mit den Leistungen vertraut machen. Er betont, dass es wichtig ist, sich nicht von der Komplexität abschrecken zu lassen: „Viele entscheiden sich einmal für einen Plan und halten dann daran fest. Aber Medicare-Pläne ändern sich erheblich von Jahr zu Jahr.“
Ein wertvolles Werkzeug zur Navigation durch die verschiedenen Pläne ist der Medicare Plan Finder. Dieser zeigt, welche Medikamente von den verschiedenen Plänen gedeckt sind und gibt Kostenschätzungen für das gesamte Jahr. Moeller rät dazu, nicht nur auf niedrige Prämien zu achten, sondern die Gesamtkosten im Auge zu behalten.
Zu den unerwarteten Nicht-Leistungen von Medicare gehört die sogenannte nicht-medizinische pflegerische Betreuung, wie die langzeitige Pflege in einem Pflegeheim. Diese Kosten müssen entweder selbst getragen oder durch eine langfristige Pflegeversicherung gedeckt werden. Zudem deckt traditionelles Medicare nur 80% der Kosten für genehmigte Ansprüche, weshalb viele eine Medigap-Police benötigen.
Interessant wird auch die Entwicklung der Medikamentenpreise sein. Der Inflation Reduction Act von 2022, der die Insulinpreise senkte und Medicare-Verhandlungen mit Pharmaunternehmen erlaubte, könnte einen wesentlichen Einfluss haben. Neue Preise für zehn weit verbreitete Medikamente wurden bereits ausgehandelt und treten 2026 in Kraft. Für das Jahr 2024 wird die maximale Eigenbeteiligung bei Medicare Part D auf 2.000 Dollar begrenzt – eine bedeutende Änderung.
Moeller hebt hervor, dass man wachsam bleiben sollte, da Pharmakonzerne versuchen könnten, die Regeln zu ändern. Versicherte sollten auf höhere Prämien, Selbstbeteiligungen und potenzielle Streichungen von Medikamenten achten.