Die Entscheidung zwischen einer 15- oder einer 30-jährigen Hypothek kann angehenden Eigenheimbesitzern Kopfzerbrechen bereiten. Hier prallen die Philosophien zweier Finanzgrößen aufeinander: Warren Buffett und Dave Ramsey. Ihre unterschiedlichen Ansichten verdeutlichen, wie vielfältig die Welt der persönlichen Finanzen ist und dass die beste Wahl maßgeblich von individuellen Ausgangsbedingungen abhängt.
Warren Buffett, der legendäre Investor, entschied sich einst für eine 30-jährige Hypothek auf ein Anwesen im Wert von 150.000 Dollar am Meer. Dies mag bei seinem Reichtum überraschen, doch Buffett hatte einen Plan: Die durch die geringeren monatlichen Raten eingesparten Mittel konnten an anderer Stelle, beispielsweise in Berkshire Hathaway-Aktien, investiert werden. Diese Aktien erbrachten mittlerweile einen Wert von rund 750 Millionen Dollar. Für Buffett bietet die 30-jährige Hypothek vor allem Flexibilität; sinken die Zinsen, kann umfinanziert werden. Die niedrigeren monatlichen Raten schaffen zudem finanziellen Spielraum für andere, renditestärkere Anlagen.
Auf der anderen Seite steht Dave Ramsey, der bekannte Finanzberater, der strikt auf Schuldenvermeidung setzt. Für Ramsey kommt nur die 15-jährige Festhypothek in Frage. Seine Begründung: Eine kürzere Laufzeit bedeutet schneller schuldenfrei zu sein und erheblich weniger Zinsen zu bezahlen. Ramseys klare Philosophie lautet: Wenn man sich ein Haus mit einer 15-jährigen Hypothek nicht leisten kann, sollte man es sich überhaupt nicht leisten. Sein Ziel ist es, Menschen schneller zu finanzieller Freiheit zu verhelfen und eine 15-jährige Hypothek sieht er als Weg dahin.
Als ein Anrufer bei Ramsey nachfragte, ob eine 30-jährige Hypothek sinnvoll sei, blieb er bei seinem Standpunkt: "Tu, was kluge Leute tun. Eine 15-jährige Festhypothek ist das einzige Darlehen, das ich empfehle."
Wer hat nun recht? Hier wird es persönlich. Eine 15-jährige Hypothek bietet in der Regel niedrigere Zinssätze, was bedeutet, dass man weniger Zinsen über die Laufzeit des Kredits zahlt und schneller Eigenkapital aufbaut. Diese Option ist ideal, wenn man schneller schuldenfrei sein will und die höheren monatlichen Raten nicht scheut. Es passt perfekt zu Ramseys Ziel, Schulden zu reduzieren und schneller finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen.
Doch auch die 30-jährige Hypothek hat ihre Vorzüge. Die niedrigeren monatlichen Raten bieten mehr Flexibilität, wie es auch Buffett tat, indem er den finanziellen Spielraum für andere Unternehmungen nutzte. Diese Option ist besonders attraktiv bei variablem Einkommen oder wenn man sich finanzielle Spielräume für andere Ziele offenhalten möchte.
Welche Wahl sollte man also treffen? Es hängt davon ab, was einem wichtiger ist: Die Sicherheit, das Eigenheim schneller abzubezahlen mit einer 15-jährigen Hypothek oder die Flexibilität und das Investitionspotenzial eines 30-jährigen Darlehens. Beide Strategien haben ihre Stärken und es gibt keine universell richtige oder falsche Entscheidung. Alles hängt von den eigenen finanziellen Zielen und der persönlichen Komfortzone ab. Ob man nun eher Buffetts investitionsorientierter Strategie folgt oder Ramseys Schuldenfreiheit anstrebt – die Entscheidung liegt bei einem selbst und sie ist eine wichtige.