Die amerikanischen Verbraucher sind derzeit mit einer Vielzahl von finanziellen Herausforderungen konfrontiert – von Arbeitslosigkeit über hohe Kreditkartenschulden bis hin zur Pflege Angehöriger. Die nationale Arbeitslosenquote liegt im Juli 2024 bei 4,3 %, doch das Finden einer Anstellung variiert stark je nach Alter, Qualifikationen und geografischer Lage. Gleichzeitig haben die US-Bürger im zweiten Quartal 2024 einen Rekordbetrag von 1,14 Billionen US-Dollar an Kreditkartenschulden angehäuft. Zusätzlich tragen viele die Verantwortung, sich um alternde Eltern zu kümmern, die oft über begrenzte Ersparnisse und Einkommen verfügen.
Diese Kombination kann eine überwältigende Belastung darstellen. Eine Option, die in solchen Situationen erwogen wird, ist die Insolvenz. Ein solcher Schritt könnte jedoch weitreichende Konsequenzen haben. So bleibt eine Insolvenz nach Chapter 7 für ein Jahrzehnt und nach Chapter 13 für sieben Jahre in der Schufa-Akte. Bekannt ist auch Chapter 11, das jedoch hauptsächlich für Unternehmen vorgesehen ist. Die Folge: Kredite werden schwerer zugänglich, Versicherungskosten könnten steigen und Vermieter könnten zögerlich sein, an insolvente Personen zu vermieten.
Dennoch gibt es gute Gründe für die Existenz von Insolvenzgesetzen. Manchmal sind die Schulden im Verhältnis zum Einkommen so überwältigend, dass es kaum einen Weg zur Entschuldung gibt. Zahlungen, die nur die Zinsen abdecken, können dazu führen, dass man dauerhaft in der Schuldenspirale gefangen bleibt.
Das vorzeitige Auflösen eines 401(k)-Kontos zur Vermeidung einer Insolvenz könnte die langfristige finanzielle Situation weiter verschlechtern. Ein 401(k) ist in der Insolvenz geschützt. Vorzeitige Entnahmen unterliegen einer Strafe von 10 % und werden als reguläres Einkommen besteuert. Häufig reicht der verbleibende Betrag nach Steuern und Strafen nicht aus, um alle Schulden zu tilgen, was die finanzielle Lage weiterhin schwierig hält und zu verpassten Anlagegewinnen führt.
Bevor drastische Maßnahmen wie Insolvenz oder das Auflösen eines 401(k) ergriffen werden, sollten andere Optionen geprüft werden. In einigen Fällen könnten Zahlungen durch Medicaid für die Pflege älterer Familienmitglieder möglich sein oder Supplemental Security Income beantragt werden, um das Haushaltseinkommen zu ergänzen.
Eine Schuldenregelung oder ein Zahlungsplan mit den Gläubigern kann ebenfalls eine Möglichkeit sein. Wenn Gläubiger wissen, dass eine Insolvenz droht, sind sie möglicherweise bereit, mit dem Schuldner zu kooperieren. Die Consumer Financial Protection Bureau warnt jedoch vor Schuldenregulierungsunternehmen, da diese häufig hohe Gebühren verlangen und wenig liefern. Stattdessen sollten sich Verbraucher direkt an ihre Gläubiger wenden, um ihre Situation zu besprechen und mögliche Lösungen zu finden.