Fast die Hälfte der US-Haushalte verfügt Berichten zufolge über keine Altersvorsorge, und nur rund ein Viertel hat über 100.000 Dollar angespart. In den letzten Jahrzehnten hat das Bewusstsein für die Notwendigkeit der Altersvorsorge zugenommen, da sich die Struktur der Rentenpläne verändert hat. Besonders junge Arbeitnehmer sorgen sich, länger arbeiten zu müssen, während Bedenken über die Nachhaltigkeit der Sozialversicherungen bestehen.
Obwohl die Wichtigkeit der Altersvorsorge allgemein bekannt ist, können die vielen Optionen und Ratschläge überwältigend sein. Experten haben 14 essentielle "Altersvorsorge-Regeln" zusammengestellt, die helfen sollen, den Weg zur finanziellen Sicherheit zu ebnen.
Finanzberater Chad Gammon von Custom Fit Financial betont, dass es wichtig sei, sich nicht über verpasste Gelegenheiten oder vergangene finanzielle Entscheidungen zu ärgern, sondern sich darauf zu konzentrieren, was man heute tun kann, um seine finanzielle Situation zu verbessern. Positive Schritte, wie höhere Sparraten oder professionelle Beratung, können eine wesentlich sichereRente ermöglichen.
Professor Robert R. Johnson von der Creighton University erklärt, dass es entscheidend sei, für die Zukunft zu sparen, bevor andere Ausgaben getätigt werden. Mit jedem Gehaltsanstieg auch die Sparrate zu erhöhen, könne dazu beitragen, ein komfortables Leben im Alter zu sichern. In den Worten von Warren Buffett: „Nicht das sparen, was nach dem Ausgeben übrig bleibt, sondern das ausgeben, was nach dem Sparen übrig bleibt.“
Auch die Kraft des Zinseszinses wird oft unterschätzt. Gammon betont, dass frühzeitiges und konsistentes Sparen eine erhebliche Wirkung haben kann. Kleine, regelmäßige Beiträge können sich im Laufe der Zeit summieren und eine finanzielle Grundlage schaffen.
Laut Johnson ist der Aktienmarkt der sicherste Weg, langfristig Vermögen aufzubauen. Ein großer Kapitalisierungs-Index wie der S&P 500 habe historisch gesehen durchschnittliche Renditen von 10,3% erzielt. Dennoch sei das größte Fehlerpotenzial bei Investitionen, nicht genug Risiko einzugehen, indem man ausschließlich in risikoarme Anlagen investiert.
Das Timing des Marktes bezeichnet Dr. Johnson als „Narren-Gold“. Er verweist auf einen Bericht von JP Morgan: Wer vor 20 Jahren 10.000 Dollar investiert hat, hätte heute 64.844 Dollar, wenn er durchgehalten hätte. Wer jedoch die besten 10 Tage der Börse verpasst hätte, würde nur die Hälfte davon besitzen. Konsistenz und Dollar-Cost-Averaging sind dabei Schlüssel zur erfolgreichen Anlagestrategie.
Asher Rogovy von Magnifina fügt hinzu, dass regelmäßige Einzahlungen helfen, den Durchschnittspreis zu senken und das Risiko zu minimieren. Auch das Nutzen von Arbeitgeberbeiträgen im 401(k)-Plan sei essenziell, da diese in der Regel eine äußerst vorteilhafte „Gratis-Geld“-Option darstellen.
Chris Urban von Discovery Wealth Planning rät, die Ziele und Aktivitäten im Ruhestand frühzeitig zu planen und diese schriftlich festzuhalten. Ebenso wichtig sei es laut Rogovy, nur 4% des angesparten Kapitals jährlich zur Deckung der Ausgaben zu entnehmen.
Immobilien seien nicht immer die sichere Anlage, die viele vermuten, warnt Johnson. Es sei ratsam, nicht über die eigenen Verhältnisse zu wohnen und stattdessen den überschüssigen Betrag in finanzielle Assets zu investieren.
Auch die Steuerplanung spielt eine zentrale Rolle. Größtmögliche Beiträge in 401(k)-Pläne würden nicht nur die Steuerlast reduzieren, sondern auch den Arbeitgeberbeitrag maximieren.
Mit dem Herannahen des Ruhestands empfiehlt Gammon, langsam in konservativere Anlagen umzuwandeln und die Anlageallokation regelmäßig zu überprüfen. Konzepte wie das „Investment Policy Statement“ (IPS) können helfen, die Anlagestrategie lebenslang zu führen und in Phasen der Unsicherheit emotionale Fehlentscheidungen zu vermeiden.
Auch die Bedeutung der sozialen Absicherung sollte nicht vernachlässigt werden. Johnson warnt davor, Sozialversicherungsgelder als einzige Einkommensquelle im Ruhestand einzuplanen. Stattdessen sollte man diese korrekt einschätzen und zusätzliche Sparziele festlegen.
Letztlich bedarf es einer umfassenden Planung, die sich auch an Lebensveränderungen anpasst. Gammon weist darauf hin, dass bedeutende Ereignisse, wie Scheidung oder gesundheitliche Probleme, Anpassungen der Strategie erfordern können, um weiterhin die finanziellen Ziele zu erreichen.