In finanziellen Notlagen könnten verlockende Alternativen wie Kfz-Pfandkredite attraktiv erscheinen. Doch ist diese Option wirklich sicher, oder könnte sie die Betroffenen noch tiefer in die Schuldenfalle treiben?
Eine Studie der Pew Charitable Trusts aus dem Jahr 2015 ergab, dass mehr als zwei Millionen Amerikaner jährlich Kfz-Pfandkredite in Anspruch nehmen. Diese Kredite sind so umstritten, dass sie in einigen Bundesstaaten entweder verboten wurden oder deren Zinsen gedeckelt sind, nachdem Regulierungsbehörden Bedenken wegen ausbeuterischer Praktiken äußerten.
Kfz-Pfandkredite sind kurzfristige, hochverzinste Darlehen, bei denen der Fahrzeugbrief als Sicherheit dient. Der Prozess ist einfach: Man übergibt den Fahrzeugbrief und erhält im Gegenzug ein Darlehen, das auf einem Prozentsatz des Fahrzeugwerts basiert — typischerweise zwischen 25% und 50%. Der Kreditgeber behält den Fahrzeugbrief, bis das Darlehen vollständig beglichen ist. Die Laufzeit beträgt in der Regel 15-30 Tage, kann aber manchmal länger sein. Meistens werden nur Autos bis zu einem bestimmten Alter akzeptiert.
Diese Art von Krediten ist besonders für jüngere Kreditnehmer verlockend, da sie schnell und leicht zugänglich sind. Anders als traditionelle Kredite, die eine gute Bonität und einen langen Bewilligungsprozess erfordern, sind Kfz-Pfandkredite auch für Kreditnehmer mit schlechter oder begrenzter Kreditgeschichte verfügbar. Der Haken: Die Zinssätze sind extrem hoch, oft rund 300% effektiver Jahreszins (APR). Scheitert man an der Rückzahlung, drohen der Verlust des Fahrzeugs und dauerhafte Kreditschäden.
Angenommen, man leiht sich 1.000 Dollar gegen den Fahrzeugbrief und der Kredit hat einen nicht ungewöhnlichen monatlichen Zinssatz von 25%. Am Ende der 30-tägigen Laufzeit schuldet man 1.250 Dollar. Kann man diesen Betrag nicht begleichen, könnte der Kredit verlängert werden, was die Schulden im folgenden Monat auf 1.562,50 Dollar anwachsen ließe. Die Verschuldung eskaliert schnell.
Das größte Risiko besteht darin, dass der Kreditgeber das Auto wieder in Besitz nehmen kann, wenn man die Zahlungen nicht leisten kann. Laut dem Center for Responsible Lending passiert dies 20% der Kreditnehmer, was besonders verheerend ist, wenn das Auto das Haupttransportmittel für Arbeit oder familiäre Verpflichtungen ist.
Selbst wenn es gelingt, die Zahlungen zu leisten, können die hohen Zinsen zu einem schwer zu durchbrechenden Schuldenzyklus führen. Viele Kreditnehmer verlängern ihre Darlehen mehrfach, was zu zusätzlichen Gebühren und Zinsen führt und den Gesamtbetrag, den der Kreditgeber erhält, erheblich erhöht. Typischerweise wird ein Kfz-Pfandkredit achtmal refinanziert, was laut einem Bericht des Center for Responsible Lending von 2013 jährlich über 700 Millionen Dollar an Gebühren in 17 Bundesstaaten kostet.
Bei einer Überschuldung von 15.000 Dollar und ausgeschöpften Kreditkarten könnte die Aufnahme eines hochverzinsten Kredits die finanzielle Situation verschärfen. Während der unmittelbare Bedarf an Bargeld verständlich ist, können das Risiko des Autoverlusts oder der Verstrickung in einen Schuldenkreislauf die Vorteile überwiegen.
Bevor man sich für einen Kfz-Pfandkredit entscheidet, sollten sicherere Alternativen geprüft werden:
- Bei vorübergehenden finanziellen Engpässen könnte man dem Vermieter die Situation erläutern und eine kurzfristige Zahlungserleichterung oder eine Stundung der Miete erbitten.
- In vielen Gemeinden gibt es Notfallhilfeprogramme für Miete, Nebenkosten und andere grundlegende Ausgaben. Man sollte sich bei lokalen Nonprofit-Organisationen oder Regierungsbehörden erkundigen, ob man Anspruch auf Unterstützung hat.
- Bei guter Bonität könnte ein Privatkredit von einer Kreditgenossenschaft niedrigere Zinssätze bieten als Kfz-Pfandkredite. Einige Kreditgenossenschaften bieten auch Kleinkredite für Notfälle an.
- Plattformen wie LendingClub oder Prosper ermöglichen es, von Privatpersonen zu leihen. Obwohl die Zinssätze variieren, sind sie oft niedriger als bei Payday- oder Kfz-Pfandkrediten.