Der Traum vom frühen Ruhestand ist für viele verlockend, sei es, um die sonnenverwöhnten Strände Spaniens zu genießen, durch die englischen Lake Districts zu wandern oder ihre Golfkünste zu verfeinern. Doch die steigenden Kosten und Steuerverpflichtungen sowie das zunehmende staatliche Renteneintrittsalter erschweren das frühe Ausscheiden aus dem Arbeitsleben mehr denn je. Die anhaltende Erhöhung der Lebenserwartung bedeutet zudem, dass das Rentenvermögen länger ausreichen muss.
Clare Moffat von Royal London betont: "Frühzeitiger Ruhestand klingt toll, birgt jedoch Risiken. Je mehr Rentengelder zu Beginn genutzt werden, desto weniger steht später zur Verfügung. Jüngere Arbeitnehmer profitieren von der Zeit und dem Zinseszinseffekt. Frühzeitige Planung und realistische Sparziele können helfen, über die Zeit Vermögen zu bilden, um die Ruhestandsträume zu verwirklichen."
Ein fundierter Rentenplan beginnt mit der Absicherung der Grundbedürfnisse. Jonathan Watts-Lay von Wealth at Work empfiehlt, den zukünftigen Bedarf an Lebenshaltungskosten insbesondere unter Berücksichtigung der reduzierten Steuer- und Versicherungsbelastungen zu bemessen. Dabei gilt: Je früher Sie planen, desto besser.
Helen Morrissey von Hargreaves Lansdown warnt, dass Unvorhergesehenes wie Inflation die Ruhestandsplanung stark beeinflussen kann. Ein Cash-Polster kann den finanziellen Druck mindern und mitunter empfiehlt es sich, einen Teil der Rente weiterhin investiert zu lassen, um Wachstum zu erzielen.
Ein wesentlicher Aspekt ist das Wissen, wann die staatliche Rente bezogen wird. Wer frühzeitig in den Ruhestand gehen möchte, benötigt finanzielle Überbrückungen bis zum Beginn der staatlichen Rentenzahlungen. Der entscheidende Faktor ist die Fähigkeit, mehr zu sparen, um diese Herausforderung zu meistern.
Claire Trott von St James's Place hebt hervor: "Eine vollständige staatliche Rente kann eine solide Grundlage für den Ruhestand darstellen, auch wenn sie bei einem frühen Ruhestand nicht sofort relevant ist. Freiwillige National Insurance-Beiträge können Lücken in der Rentenversicherung schließen und die Renteneinkünfte aufbessern."
Denken Sie daran, alle Pensionsansprüche im Auge zu behalten, insbesondere in Zeiten von Arbeitsplatzwechseln. Ein nicht unerheblicher Betrag liegt oftmals in vergessenen Pensionsfonds, und deren Auffindung könnte die frühe Rente näher rücken lassen. Finanzielle Berater betonen häufig, dass eine höhere Beitragserhöhung zu einer besseren Altersabsicherung führt und Steuerverpflichtungen reduziert.
Nicht zuletzt bietet ein persönlich geführtes Rentenkonto (Sipp) eine flexible Anlagemöglichkeit, birgt aber auch Risiken. Wie William Stevens von Killik & Co anmerkt: "Die breite Anlagepalette eines Sipp kann sowohl eine risikoarme Konsolidierung als auch potenziell höhere Renditen ermöglichen, obwohl es gilt, stets Vorsicht walten zu lassen."
Das schuldenfreie Leben im Ruhestand vereinfacht das Finanzmanagement erheblich. Sollten jedoch Restschulden bestehen, ist eine kluge Planung zur Tilgung unerlässlich. Das kluge Einsetzen des steuerfreien Kapitals aus der Rente kann zur Tilgung des Restdarlehens verwendet werden, muss jedoch exakt kalkuliert werden, um das Wachstum des Rentenkapitals nicht zu gefährden.