Die Entscheidung, eine Hypothek zu refinanzieren, verlangt mehr als nur einen Blick auf die aktuellen Zinssätze. Dabei spielt die individuelle finanzielle Situation eine zentrale Rolle, um zu bestimmen, ob sich dieser Schritt lohnt.
Ein Hauptgrund für eine Refinanzierung kann das Senken des Zinssatzes durch eine verbesserte Kreditwürdigkeit sein. So könnte beispielsweise eine verbesserte Kreditbewertung von 620-639 auf 660-679 den Zinssatz um fast einen Prozentpunkt reduzieren. Bei einem 300.000 Dollar Kredit könnte dies über die Laufzeit 72.000 Dollar an Zinssparen bedeuten.
Ein weiterer Aspekt einer Refinanzierung ist die Verkürzung der Laufzeit. Ein Wechsel von einer 30-jährigen auf eine 15-jährige Hypothek könnte zu einer Zinsersparnis von rund 0.88% führen. Dies kann langfristig zu erheblichen Einsparungen führen, beispielsweise 227.000 Dollar bei einem 300.000 Dollar Kredit.
Es gibt auch Optionen, die Laufzeit zu verlängern, um die monatlichen Zahlungen zu reduzieren und finanzielle Freiräume zu schaffen. Dies kann nützlich sein, um andere hochverzinsliche Schulden abzubauen.
Ein Cash-Out-Refinanzierung kann in Betracht gezogen werden, wenn der Immobilienwert gestiegen ist und Eigenkapital vorhanden ist. Alternativ bietet sich ein Home-Equity-Kredit oder eine Kreditlinie an, um den bestehenden niedrigeren Zinssatz zu erhalten.
Der Wechsel von einer adjustable-rate mortgage (ARM) auf ein festverzinsliches Darlehen kann dann sinnvoll sein, wenn die aktuellen Zinssätze einen günstigen Zeitpunkt darstellen, um den Zinssatz zu fixieren. Umgekehrt kann es attraktiv sein, auf ein ARM umzusteigen, wenn die Zinsen fallen und nur noch ein kurzzeitiger Aufenthalt im Haus geplant ist.
FHA, VA und USDA Darlehen bieten spezielle Möglichkeiten für eine refinanzierung, wie "streamline" Programme, die weniger Papierkram und schnellere Abwicklung versprechen.
Vor der Refinanzierung sollten bestimmte Zeiträume berücksichtigt werden, wie die Haltefrist der Hypothek und das Break-even Punkt. Zu verstehen, wann man durch die Refinanzierung tatsächlich spart, ist unerlässlich, um unnötige Kosten oder finanzielle Einbußen zu vermeiden.
Das größte Risiko bei einer Refinanzierung sind die Abschlusskosten, die zwischen 2% und 6% des neuen Darlehensbetrags liegen können. Auch ein vorübergehender Rückgang des Kredit-Score und längere Verschuldung können negative Folgen sein.